¿Pierdo la bonificación del tipo si cambio el seguro de vida del banco?

Puedes perder la bonificación del tipo de la hipoteca si esa rebaja está ligada a “tener el seguro” —sobre todo, a tenerlo con el banco o su aseguradora—. Cambiar de compañía es legal: deben aceptar una póliza equivalente. Lo que no es automático es conservar el diferencial bonificado. Hay que hacer números con tu escritura, no con un tuit.

La Ley 5/2019 (contratos de crédito inmobiliario) va de no atarte a la aseguradora del prestamista. Las vinculaciones comerciales van de descuentos si domicilias nómina, tarjetas o seguros. Conviven en la misma cuota y se pelean en la misma hoja de cálculo.

Dos capas que la gente mezcla

• Exigencia de un seguro de garantía (vida u otro): deben aceptar equivalente de otra entidad.
• Bonificación del TIN/TAE si mantienes productos: es un descuento condicionado, no un derecho a prima ajena con el mismo tipo.
• El banco no puede cobrarte por estudiar la póliza externa ni usar ese trámite para empeorar el préstamo.

Qué leer en la escritura

Busca el cuadro de bonificaciones: cuántos puntos baja el tipo por cada producto, si el seguro de vida es uno de ellos, y si nombra “compañía del grupo” o vale cualquier póliza con cierto capital. Si solo dice “seguro de vida a favor del banco por el saldo pendiente”, hay más margen para cambiar sin tocar el tipo. Si dice “seguro de vida comercializado por…”, el riesgo de perder la bonificación sube.

La cuenta que sí importa

Ejemplo de método, no de cifras mágicas: si al salir del seguro del banco el tipo sube X puntos, calcula el interés extra anual sobre el capital pendiente. Compáralo con lo que te ahorras de prima cada año. En los primeros años de hipoteca, con capital alto, perder 0,20 puntos puede comerse un ahorro de prima vistoso. Al final del préstamo, al revés. Por eso no hay consejo único de “cambia siempre” o “no toques nunca”.

Antes de dar de baja la del banco

Ten la nueva póliza aceptada, el certificado de equivalencia y la comunicación al banco. Coordina fechas: un día sin vida y con hipoteca viva es un agujero. No canceles la antigua “porque ya lo he pensado”.

Tráenos la letra de las vinculaciones

Antes de dar de baja la póliza del banco, tráenos el anexo de bonificaciones y el recibo de vida. En Te llamamos, ramo vida, hacemos números: tipo bonificado frente a prima de mercado. No prometemos que conserves el diferencial; sí que no firmes el cambio a ciegas.